互聯網信貸產品設計必懂的專有名詞!

信貸產品設計必看

本人從零開始進入了互聯網小貸公司做產品,有幸參與了螞蟻金服融資的整個過程。

也非常幸運地親歷親為從零到一搭建一款信貸產品的經歷,所以想把這兩年所學的東西整理輸出,幫助更多想進入到這個領域的人。

本文以小明有了女朋友之后從一無所有到負債累累為例,解釋小明使用互聯網信貸產品過程中的一些基礎名詞,這些基礎名詞尤其能幫助剛進入信貸領域的同學更好地了解一款信貸業務。

1. 授信

小明想在APP上申請借款作為資金周轉,他必須提供一些基礎資料,比如:身份證信息、學歷信息、綁定銀行卡等等。這些基礎信息校驗沒有問題后,APP 背后的互聯網小貸公司才能判斷是否能給小明借款。這個過程就叫“授信申請”。

2. 協議簽署

小明要簽署一些借款協議,比如征信查詢授權書之類的協議,允許小貸公司查詢自己的征信記錄以及查詢其他第三方數據來判斷小明整體的情況。協議簽署也是合規性必備的操作之一,正規的小貸公司可不能亂來。

3. 風控審批

小明提交了全部申請資料之后,小貸公司會審核小明的信用狀態,用戶屬性不同,審核時間也會有所不同。比如,小明只是單純的個人貸款,可能審批過程只需要一分鐘;如果小明是一家企業的法定代表人,申請企業法定代表人產品,那審批審查過程就得人工介入,時間會拉長。

4. 風控決策引擎

可以理解為小貸公司審核小明的一個自動化的工具,把它看成一個黑盒,把小明的所有信息輸入進去,它會告訴你,應該是通過、拒絕還是人工介入。

5. 用信

其實就是借款。小貸公司綜合考慮后決定給小明一定的額度,比如 10000 元,那小明就可以將這 1000 元提現到自己的銀行卡里面進行使用了。

6. 計息方式/還款方式

1)到期還本付息

其實到期還本付息也分為兩種情況,一種是算頭不算尾,一種是算頭又算尾。

  • 到期還本付息(算頭又算尾):小明在 7 月 1 號的時候借了 10000 元,期限 30 天,那么小明的最晚還款時間是 7 月 30 號,7 月 31 號就算逾期 1 天。
  • 到期還本付息(算頭不算尾):小明在 7 月 1 號的時候借了 10000 元,期限 30 天,那么小明的最晚還款時間是 7 月 31 號,7 月 31 號當天不計算任何費用,單純的只是一個還款日,一般銀行是這么計息的。

2)等額本息

小明在 7 月 1 號的時候借了 10000 元,使用等額本息還款方式分三個月還清。每個月小明還款的金額是一樣多的,每個月的還款金額里面包含了本金+利息,每個月本金和利息的比例會有不同。

3)先息后本

小明在 7 月 1 號的時候借了 10000 元,使用先息后本還款方式分三個月還清。第一個月、第二個月小明只需要還這段時間產生的利息,最后一個月連本帶利還清。

7. 對客利率

小明在使用產品的時候,看到的利率。利率也會分為年利率、月利率、日利率。

8. 人臉識別

目前人臉識別是互聯網小貸產品人身校驗安全等級最高的操作。做人臉識別有如下幾層含義:

  • 確實是你本人在申請信貸產品,代表了小明本人的意愿
  • 防止別人冒充小明來申請信貸產品造成風險損失

9. 還款計劃

針對于不同的還款方式給小明生成的應還款計劃,小明要嚴格執行還款計劃,否則會造成逾期。

10. 貸后管理

  • 小明借了 1000 元之后,小貸公司有可能要對小明進行電話回訪,詢問其何時借款、借了多少錢。后面會說為什么會做貸后管理。
  • 貸后管理還有一種形式,就是將用戶的一些資料上傳給對應的資金方。

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